理債篇
日期：2007-03-05
理債就是要做好還款計畫，了解目前收入、列出所有債務金額及利率，設定還款目標，追蹤管理。任何一篇教導理債的文章，也都會希望債務人可以做好還款計畫。說起來簡單但這也是最困難的地方，一般(80%)債務人就是事前不知道要做還款計畫，所以才會到最後弄得還不出錢來，本文特別針對還款計畫做詳細說明，以及提供一個試算表範例供參考。
什麼是還款計畫
還款計畫就是根據你的收入、支出及財務狀況提出一個可行的方案，而這方案是債務人能力可達到的。當你向銀行提出貸款需求時，不論是房屋貸款或者信用貸款，銀行都會問你預計如何還這借款。問的是你正常收入有多少，每個月家庭開銷有多少，還剩下多少錢可以還貸款。你可以選擇本息攤還或者只還利息利息，但是一般非財務人士通常無法正確回答這問題，所以銀行就做了幾個標準的方案供你選擇，而這方案就叫做還款計畫。例如房貸因為金額高，所以銀行規劃了每月攤還固定金額(本金+利息)的還款計畫，有10年、20年及30年期的，如下表
| 年數 | 每月還款金額(本金+利息) |
| 10年 | 32,557 |
| 20年 | 20,636 |
| 30年 | 17,033 |
你只需要根據你的收入及家庭開銷，評估那一種方案你付的起就可以了。車子貸款及中長期貸款均屬於這種情況。
現金卡及信用卡的還款計畫
當你使用現金卡及信用卡去貸款時，銀行不會有類似還款計畫，甚至還偷偷希望你不要還，愈借愈多。這時自己必須有一個還款計畫，確定你是否還的起，否則會陷入無限的深淵。
為什麼需要還款計畫
如果沒有書面的還款計畫，你就不知道每月要攤還多少錢，進而控制你的消費，任由債務成長墊高。有些人甚至要多久可以將債務還清都不知道，一切似乎不在掌控之下。這情形會一直發生直到無法負擔時爆發。有了還款計畫對未來要走的方向有了指引，似乎所有狀況均在掌握之中，心中無比的自信。
有時親友們看到你付那麼高額的利息，想幫你忙但又擔心錢一去不回，會有所保留，如果讓他們知道你有一個務實的還款計畫，多半會幫你的忙，讓你提早脫離苦海。要不然付他們比"定存"多一點的利息(3~5%)，他們會很高興的而你又可以減低利息支出。
卡債還款計畫怎麼做
首先用紙筆列下目前狀況
- 每月收入
- 每月平均生活支出
- 所有卡債餘額(現金卡及信用卡)
- 中長期信用貸款繳款金額
- 車貸每月繳款金額
- 房屋貸款每月繳款金額
試算 每月收入 - 每月生活支出 - 卡債利息 - 中長期信貸繳款- 車貸繳款- 房貸繳款。如果金額為正值代表尚有餘額可以還卡債，遲早總有還清的一天。如果為負值代表透支，代表永遠還不起了需要和銀行進行債務協商。
上述的還款計畫最方便有效是利用Excel試算表來做，本試算表範例列出了五年內會發生的情形，並假設用每月"收支平衡"部份來償還卡債。
黃色儲存個的部份您可以根據自行的狀況自行更改試算，由圖表中您可以很快的知道結果如何。
請注意輸入資料時，收入的部份用正值，而費用、支出及負債的部份都用負值來表示。
| 欄位 |
正負值 |
備註 |
| 卡債餘額 | 負值 | 只填第一個月就是你現在負債總額，其他月份為公式不要動 |
| 收入 | 正值 | 全家人之收入 |
| 生活支出 | 負值 | 生活費用 |
| 信貸繳款 |
負值 | 每月支付之本金+利息 |
| 車貸繳款 | 負值 | 每月支付之本金+利息 |
| 房貸繳款 | 負值 | 每月支付之本金+利息 |
由本例子你可以清楚知道，第53個月現金卡還清，你可以假設收入增加為80,000時，看情形會怎樣(大約三年就還完了)，你也可以試算當把車賣掉時(車貸填 0 )，又會變成什麼？反覆思考你可能方案，進行試算找出最佳還款計畫。
化為行動
計畫只能讓你找出可能的方案，你必須將計畫付諸行動才可能有效果，例如嚴格控管每月費用的支出，以及增加收入來加速還債。尤其是再怎麼算債務只會往上升而不會往下降時，該尋求債務協商方案時，不要拖趕快去辦！千萬別去地下錢莊借錢，那跟口渴時喝海水一樣愈喝愈渴，解決不了你的問題的。萬一要債務協商時，可以自己去不需要找代辦公司。