用32萬變身千萬富翁

日期:2013-10-01

許多年輕人聽到1,000萬這個數目,會覺得離自己很遙遠,好像一生中想要擁有這樣的財富,是一件相當困難達成的目標。可是你知道嗎?扶養一個小孩至研究所畢業,所需要的花費是800萬,而現今的房價沒有一千萬,根本買不到一間好房子。養育小孩及擁有自己的窩的基本需求,都是以千萬為基礎,那麼理財規劃怎麼可以不以一千萬為底。雖說一千萬金額不小,不過年輕人也不要氣餒,擁有一千萬並沒有想像那麼困難,只要學會投資理財還挺容易辦到的!

現在年輕人普遍收入不高,大學畢業的收入面臨的只有兩萬多的低薪,可是物價卻是年年攀升,如果沒有把投資理財學好,事實真的會是很殘酷的。想想看,如果月薪是3萬元,不吃不喝30年,全部加總的金額也只不過1,080萬,要如何扶養小孩及買得起房子呢。即便是4萬元的月薪,30年加總也只不過1,440萬元,再扣掉固定開銷已經所剩無幾了,能夠做甚麼呢。

我擔心年輕人面臨這樣的困境就會自暴自棄,做出來的財務決策就會有所偏頗,想說既然一輩子都存不了這麼多錢,何不年輕時好好享受!房子乾脆用租的,甚至於用貸款買輛車來開。沒錯,在年輕時這樣可以過得很逍遙,結果當然是到老了一點積蓄都沒有,退休只能靠政府提供的養老金過著儉樸的生活。

其實只要學會投資理財,善用複利所帶來的神奇效果,就可以輕鬆解決這些問題。不要懷疑,複利就是有這樣巨大的力量,可以讓小錢變大錢。複利簡單說,就是將投資所獲得的報酬再投入,讓資產有倍數的成長。我不想用複利的公式來解說,會讓有數學恐懼症的人卻步。我只用簡單的72法則,用簡單的除法就可以算出以複利成長的功效。公式很簡單:

成長一倍所需年數 = 72/投資報酬率

只要將72除上投資報酬率,就可以得到所投入本金,以複利成長一倍所需要的年數。例如投資10萬元於投資報酬率15%的股票型基金,那麼用72/15=4.8年,就可以知道只要約5年期間,這檔基金淨值可以成長至20萬元。如果投資標的的投資報酬率只有10%,那麼本金以複利翻一倍所需要的時間就是7.2年(=72/10)。

從72法則就可以知道,所投資商品的報酬率是重點。如果只會投資定存,那麼年利率就是投資報酬率,也就是只有1.5%。用72法則一算,立即知道本金要翻一倍需要48年,時間實在太長了,對資產增值並沒有太大的幫助。

擁有1000萬並不困難 報酬率高低是重點

利用72法則,就可以知道想要擁有1,000萬並不困難。假若投資商品的年報酬率可以有15%,每5年本金就可以翻一倍。所以若要擁有1,000萬元,那麼5年前只要擁有本金500萬元就可以了。因為5年前若有500萬,到現在翻一倍就有1,000萬。若再往前推5年也就是10年前,只需要500萬的一半250萬,現在就可以有1,000萬。因為10年前的250萬,過5年後成為500萬,再過5年就成為1,000萬了。依此類推,往前回推25年,不是只要32萬元就可以達成了(如下圖所示)。

若年報酬15%,32萬變千萬只要25年
 

這意思是甚麼呢?如果你現在擁有32萬,25年後就會有1,000萬了。如果你的能力更好,每年都可以存下32萬,那麼25年後每年都可以生出1,000萬來。32萬這個數字對年輕人來說就會有感覺,是一個比較容易達成的目標。一個雙薪家庭要存下32萬並不會太困難,如果說32萬相當25年後的1,000萬,年輕人就會覺得有希望,就會有動力拼命的想存錢。

許多的年輕人並不了解現在花的小錢,在未來是值很大的一筆金額。有一次我女兒突然問我,為什麼她的同班同學大學畢業不過一年,也買得起跟我一樣的車子。雖然當下我有些驚訝,還是回答女兒,這車子有可能是同學的父母親買給他的,也很有可能是貸款買來的。接著我又說,如果父母很有錢,買台車子給兒子是無傷大雅,但若是貸款買來的問題就大了。

年輕人買百萬名車 花掉25年後的3000萬

年輕人進入社會一年,要存一筆車子的頭期款並不難,再用貸款買一輛車是很容易的。只是要知道,若這輛車價格100萬,那麼這位年輕人可是花掉了25年後的3,000萬。因為現在的每一個32萬都相當於25年後的1,000萬,那麼100萬剛好是32萬的三倍,所以是花掉25年後的3,000萬。女兒聽完我解釋以後,吐了吐舌頭,才知道原來這位同學為了逞一時之快,花掉了未來相當大的機會。

72法則的重點,就是投資報酬率主宰了翻倍所需要的年數,所以說投資報酬率愈高,翻一倍所需要年數就愈短。然而投資鐵律告訴我們:高風險、高報酬。若要每年都得有15%的報酬率,所承擔的波動風險是不低的。若不希望有過多風險,就得選擇較低報酬的投資產品,例如債券型基金或定存等。我用Excel做了一個表格,同樣以現在的32萬,在不同報酬率下算出多久以後可以變成1,000萬,這表格是以複利公式精準算出來,跟72法則的概算有一點點小差距。表中可以看出在報酬率為15%時,現在的32萬相當於24.6年的1,000萬。如果報酬率降低至12%,那麼時間將拉長至30年。

▼32萬本金放定存,變千萬需174年

報酬率 年數
 15% 24.6
 12%  30.4
10% 36.1
 8% 44.7
 6% 59.1
4%  87.8
2% 173.8

當然,除了觀念之外,實務上還得知道要投資什麼,才可以達到適中的投資報酬率及自己可承擔的風險。我通常會建議用很簡單的股債配置,以全球型股票型基金或ETF,搭配全球型的債券型基金或ETF就可以了。股票型基金的投資報酬率一般高達15%,債券型基金的投資報酬率也有6.5%。年輕人我建議的股/債配置比例應該是6/4,這樣算起來整體資產的投資報酬率有11.6% (=0.6*15%+0.4*6.5%)。從表中可以得知,現在如果擁有32萬,以這種投資方式,約30年後就可以擁有1,000萬了。

雖然說投資理財需要學習,但是想要擁有1,000萬,是不是已經不再有那種遙不可及感覺了。

本文刊登於Smart智富月刊182期54頁(2013 10月)



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