書籍:第一次領薪水就該懂的理財方法

日期:2011-01-12

目錄
前 言 我如何賺到一輩子都有錢的人生
作 者 序 想有閒錢,不能靠薪水,更不能靠別人
讀者閱讀後之心得

出書初體驗的心路歷程

千呼萬喚之下,怪老子的第一本書終於出版了,幾個月下來的辛勞,也終於得到回報,這時才體會人家說出一本書的喜悅就好似生一個小孩。記得約半年前大樂文化的副總編輯Vivian、問我是否有意願出一本書,我當時是有些訝異,並不是我對出書沒有信心,而是我網頁上的文章,雖然深入淺出,但是都會涉及精算,所有財務決策都有數字做後盾。喜歡者視之為寶庫,一般人雖然也想接近,但礙於有進入門檻,並非一般普羅大眾都可觸及的。

Vivian當時跟我說,她對我寫的文章極具有信心,只是編排及書寫方式需要做些改變,才能夠平易近人,這部分是她的專長,他會協助我的。Vivian以前待過遠流,是個編輯老手,知道一本書該如何架構,才能夠讓讀者親近。消除這心理障礙後,於是乎我欣然接受,當天就簽約開始了沒日沒夜的寫作生活,雖然辛苦,但心理卻是甜美的。

我大女兒今年26歲、小女兒22歲。一個今年大學畢業、一個剛踏入社會沒多久,正需要理財知識的時候,當時Vivian就鎖定以我女兒為讀者,以一個父親的角色,看有哪些理財知識是他們這種年紀一定要知道的,以這樣的角度切入就對了。然而一路下來,每次交稿都被Vivian改的滿江紅,但這正是我的缺點,專業度太強以至於接受度會減弱。經過Vivian一改再改,整個文章活潑起來,看起來順多了。Vivian也真是厲害,文章原意沒有改變,可是文章的可讀性變得相當高。坦白說:沒有她的協助,這本書沒辦法那麼的平易近人。

書已經出版了,我希望這本書可以帶給讀者一個務實的理財方法,再透過時間及複利的累積,將來大家都可以成為富翁,早一點達到財務自由的目標。

哪裡可以買得到

這本書在金石堂、誠品書局以及博客來網路書局都可以買得到,點下圖就可直接到博客來本書網頁。

目錄

作 者 序 想有閒錢,不能靠薪水,更不能靠別人
前 言 我如何賺到一輩子都有錢的人生
讀者閱讀後之心得

第一章 淺談基本理財觀念

1. 有沒有理財,最後財富差很大!
用勞力賺錢,你一生的財富累積用的是加法,而且還會愈來愈薄;學
會用錢賺錢之後,財富的累積用的是乘法。
下載檔案這樣算1-存款與報酬率

2. 人生因財務規畫而美好
人生有很多需求與夢想需要金錢才能實現,沒有事先規劃就不會有這些預算。

3. 應該幾歲開始投資?
投資是和時間在賽跑,愈早起跑的人跑得愈遠,就會愈老愈富有。
下載檔案這樣算2-愈早投資愈有利

4. 應該存多少錢才能開始投資?
真的,沒有你想像得久,也沒有你想像得多。

5. 存錢、花錢、投資的黃金比例?
想盡情享受人生,又擔心提早花光老本;想存老本,又不甘願犧牲眼
前的生活品質?我可以教你找出平衡點。

6. 如何管好收支,「理」出多餘的錢?
人的慾望無窮,可是擁有的金錢卻有限,如果沒有事先知道哪些該花,
哪些不該花,就很容易透支,更存不到幫你「用錢賺錢」的第一桶金。
下載檔案這樣算3-家庭預算試算表
下載檔案這樣算4-日記帳

7. 只想買低風險高報酬商品,醒醒吧!
高報酬ㄧ定高風險,你要做的是,在自己能忍受的範圍內做風險調控。

8. 保險很重要,但不要保錯了
你沒錢買保險?這樣想就錯了。愈缺錢的人愈需要保險,有錢人買保
險的目的並不是為了要保險。

第二章 投資前,先搞懂這些關鍵數字

9. 為什麼錢會愈來愈薄?都是通膨惹的禍!
真的不騙你,現金放在床底下或銀行都一樣,都會被通貨膨脹率吃掉。

10.怎麼知道你的投資划不划算?你要會算投資報酬率
有一家公司一年賺了1億元,你認為這家公司的經營績效好嗎?
如果你不知道,怎麼知道要不要買這家公司股票?

11.兩筆投資,哪一筆較好?你要懂「年化投資率」
A商品每一年可以賺20%的報酬率,B商品則是3年可以賺20%,你想買哪一種商品?
下載檔案這樣算5-年化報酬率試算

12.想學巴菲特滾雪球原理賺大錢,怎麼能不懂複利?
用錢賺錢的硬道理,都在複利觀念裡。
下載檔案這樣算6-本利和試算

13.「72法則」是什麼?
相信我,我有辦法在10年內,把1千萬元變成2千萬元。

14. 常用的現值、未來值概念,你最好知道
有人要向你借10萬元,答應5年後要還你12萬元,你借不借?
下載檔案這樣算7-年金現值範例

15. 看現金流量,馬上知道荷包變大變小
要不要投資,透過現金流量的評估,就可以做出聰明決定了。

第三章 投資工具不必多,做對就靈

16. 選擇基金不如研究指數
投資指數不會有基金經理人是否適任的問題,也不用考慮個別股票的漲跌……

17. 定期定額策略+微笑曲線,最適合做短線
每當股市瘋狂下跌,就是我賺零用錢的時候。

18. 定期定額基金只能「止晃」,不能「轉向」
基金公司沒告訴你的是,定期定額只能做到攤平,買到長期向下趨勢的標的時,買再久也不太會賺。
下載檔案這樣算8-定期定額試算

19. 股票明牌自己算,才能撿到便宜貨
聽別人報明牌,還是不知道何時進出場,不如自己算,才能偷偷賺。
下載檔案這樣算9-股票價值試算

20. 定存概念股,買對就等退休啦
在空頭時買定存股最好,買到的價格愈低,獲利當然就愈好了。
下載檔案這樣算10-定存股風險試算

21. 債券的祕密:獲利比定存高,風險比股票低
一般台灣投資人都低估了債券的價值,其實這是ㄧ種穩賺不賠的投資工具。
下載檔案這樣算11-匯率風險試算表

22. 挑選債券,避開爛公司再下手
只要避開可能會倒閉的公司債券,長期持有,就會有不錯的獲利。

第四章 做好配置,資產絕對不縮水

23. 為什麼要同時投資雨傘業與觀光業?
不想再忍受資產上上下下波動的痛苦,你可以找漲跌方向不同的資產做組合,包你晚上可以安心睡覺。

24. 愈不相關,愈速配
選擇零相關或負相關的資產來投資,讓你不必天天看盤,資產也能穩定增值。

25. 25歲、35歲、50歲的你,該怎麼做資產配置?
不同年齡層對風險的承受度不同,就要做風險比例不同、報酬率不同的
資產配置。

第五章 房地產算盤怎麼打?

26. 租屋好?還是買屋好?
想買房子,但背房貸壓力好大;不想買房子,難道要ㄧ輩子寄人籬下?
算清楚,就知道怎麼下決定了。
下載檔案這樣算12-租屋購屋評估表

27. 會算房屋價值,才會撿到好康
不管要自住,還是要投資,學會評估房子的價值,你就等著穩穩賺。
下載檔案這樣算13-房屋價值評估試算

28. 買房後,辦貸款也要有技巧
最好的貸款條件不是只看利率、總利息或是年數而已……
下載檔案這樣算14-房貸攤還表

29. 銀行宣傳花招多,聰明轉貸不吃虧
不是別家銀行提供較低利率的房屋貸款方案,就要急著去辦轉貸……
下載檔案這樣算15-轉貸評估試算表

30. 貸款買房來出租,這個算盤怎麼打?
房地產是最適合做財務槓桿的投資工具,貸款比例愈高,報酬率就愈高。

結 語 算出你的富足人生

附 錄 一、個人財務規畫範例
看一對新婚夫妻怎麼規畫什麼時候買房子、買車子,還有生孩子?

附 錄 二、EXCEL財務公式
6個好用的財務公式,讓EXCEL幫你輕鬆算,輕鬆賺。

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作 者 序 想有閒錢,不能靠薪水,更不能靠別人
出書初體驗的心路歷程
讀者閱讀後之心得

前言

我如何賺到一輩子都有錢的人生

人總是要經歷一定的生活體驗後,才能明白金錢的真正價值,不是在吃好穿好,也不是在人前炫耀,而是讓自己得到選擇的自由。

過去我和一般上班族一樣,過著日復一日的職場生活,每天都要面對老闆、主管、同事、部屬、客戶的各種需求,雖然我做得不錯,也已經在公司成為高階主管,也許已經攀登到讓人羨慕的職位了,但在職場生活裡,我就像滾輪上的老鼠,不管身心狀態如何,就是沒有停下來的自由。想脫離這種滾輪般的生活,第一個要自問的問題就是,我有沒有這種選擇的自由。說穿了,就是維持理想生活品質的準備金,是否足夠到讓我做出這個選擇。

年輕時,我也不懂積極理財的道理,直到 40多歲才開始學理財,算是滿晚熟的。但因為我中年才開始理財,出手非常謹慎,我不能忍受我一分一毫辛苦賺來的血汗錢,糊里糊塗就拿出去灑,沒有十足的把握,或是風險超過我能承受的範圍,我絕對不會出手。所以,雖然投資訊息很多,我要求自己靜下心來,從投資知識的基礎打底,並找出方便好用的試算方法來估算每一筆投資的機會與風險,我從來不願意也不屑隨便聽聽明牌或消息就進場。15年下來,我證明了自己研發出來的這一套投資方法,是非常可靠的,也很願意經由本書,和大家分享。

想理財致富,是因為被刺激到……

關於我的投資理財經驗,從年輕時非常討厭股票,後來卻因為投資股票致富,現在還在社區大學教人正確評估股票價值以做為投資判斷的依據。這當中的轉折,是一件值得回味之事,我很樂意毫無保留地從頭說起。

記得民國79年,台灣股市第一次飆到一萬兩千點,當時我才30出頭,全民對股票瘋狂的程度,令人印象深刻,好像大家腦袋裡都只有一個念頭:只要買股票,不必工作,就可以賺很多錢。這也難怪啦,當時的股票實在太好賺了,投資50萬,只要一個漲停板,賺到的差價就比一個月的薪水還高,難怪很多人會放棄正當職業,把炒股當正常工作。這種現象,對從小就被父母灌輸不可以賭博、要勤奮工作的我來說,只覺得這不是正派人士應該做的事,當時也非常不屑那些玩股票的人。

我對股票抱著這樣的負面觀念,一直到40歲左右才改變。在我40歲左右,已經是企業裡的高階主管,年薪也早就破百萬,身邊也有了一些積蓄,但是我和大部份人一樣,一想到理財,只會存定存。當時的定存年利率可不像現在這麼可憐,只剩1%,而是7%到10%。所以,我有時候光是算算賺到的利息,還會天真的沾沾自喜呢。不過,後來職位高了,接觸的人多了,眼界也寬了,這時候才發現自己雖然過得還不錯,但是擁有的財富比起身旁接觸到的有錢人,實在還有一大段差距。還有一次,遇到一個大學同學,他在學校功課表現非常不起眼,但讓我驚訝的是,他竟然是班上最富有的人。我心裡很不是滋味,心裡想,他憑什麼可以這麼有錢?更好奇的是,他為什麼可以這麼有錢?原來,就因為在房地產大漲時,他把資金投入了房地產,然後順利地搭上行情上漲的列車,成功地海撈了一票而已。

我心裡最不服氣的是,那些靠投資致富的人並沒有什麼特別的聰明才智(以前認為學校或公司裡的優秀表現,才算是聰明才智),也不是靠勤奮工作才有錢,只是比別人有勇氣,敢把錢拿出來,下手又比別人狠,選對投資時機而已。再回頭看看自己,每天從早到晚努力工作,一刻也沒偷懶,但財富的累積卻遠遠跟不上那些人,我當場領悟到一件很寶貴的事:勤奮跟財富並不會劃上等號。(當然,現在回想起來,這樣想對那些人是很不公平的。難道有勇氣、下手狠、以及選對時機出手,是那麼簡單的事嗎?)

受到班上首富同學的刺激之後,我開始想理財,也想致富,可是往往不得其門而入。我曾經希望藉由書中得到啟發,只是每次到了書店,沒看幾下就失望而歸。我發現書架上的投資理財書籍,怎麼談來談去都是我討厭的股票,都是一堆技術分析,好像理財就等於買股票,而投資方式也是簡單到可以,只要看看線型,畫畫幾條平行線,股價就會沿著這些圖型往上飆,不必花太多腦筋,就可預測股票未來走勢。(事實證明,技術線型是無法準確預測下一個時間點的走勢的。)

為了致富,我立志要自己學會投資原理

直覺告訴我不對,如果投資真的這麼簡單,只要研究線型及指標就可以,那麼大學商學院的投資學及財務管理,為什麼要弄得那麼複雜,內容盡是一些統計及數學?為什麼所有大型投資機構要的人才通通都是財經科系出身?我相信,這些機構所要借助的,是這些人的財經專業背景,也就是在學校訓練的正統投資理論及財務管理方法。

我是一個相信科學的人,也相信科學不會騙人,於是我勇敢的選擇一本學校投資學用的原文教科書,是由美國加州大學Robert A. Haugen教授所寫的「Modern Investment Theory」。我知道我需要的知識,一定得從這種管道獲得,所以為了致富,我立志一定要自己學會投資學原理。

坦白說,一開始學是有些困難,因為內容有些艱澀,而且直接從枯燥的統計學角度切入。但是,看完全書之後,卻不得不佩服投資這門學問,是那麼的有理論基礎,是那麼的扎實。讀完這本書後,我又乾脆把財務管理也一併看完,以加強自己的財務理論基礎。有了這些財務知識,往後的理財之路,也就開始走得順暢了。

對於投資,我從不貪婪,只求可以有10%的年化報酬率就好,因為透過72法則試算,7年就會翻一倍,20年後我的資產會成長到8倍,我還有什麼不滿足呢?而我的投資最高指導原則就是:任何投資所承擔的風險,都必須安全到晚上可以睡得著覺的程度。

懂了理論,還需要好的試算工具

工欲善其事、必先利其器。有了理論基礎後,整個投資過程中,需要許多繁雜的計算過程,沒有好的工具,恐怕也沒辦法做到。幸好,幾乎每部電腦都有的試算軟體,拿來做各種投資試算,已經綽綽有餘。我都是利用EXCEL處理任何試算問題。許多人看了我的網站之後,發現有很多已經內建好公式的試算表,非常好用,很多人很好奇這些試算表是怎麼做出來的。其實沒有一件事是一蹴可及的,這些EXCEL技巧是我慢慢從工作中累積出來的。在我決定退休前,我的工作和經營管理息息相關,早就習慣了以數據來做為管理的決策參考,我使用的工具就是EXCEL。這是一個非常實用的試算工具,任何有關數據的處理,用EXCEL就變得簡單無比。

例如公司每一次開董事會,我就得準備年度銷售計畫做報告,我每一次都讓董事們印象深刻,我看得出來,他們眼中總是流露出非常信任的眼光。原因無他,只因為我善用了EXCEL的優勢。別人的年度銷售計畫,通常只做到產品的總銷售量預估,頂多也只是列出明細。但是我做的報表不一樣,不只列出明細,而且每樣產品、每月之預估銷售,都會和成長率變數一起連動,這樣的估算才會更精準。我就是充分利用EXCEL的敏感度分析,把公司經營可能面臨的風險,事先加以評估。這樣才能估計變動的狀況,也才能知道萬一成長率不如預期,最差的狀況會是如何。當然除了成長率之外,成本的變動對利潤的影響,也都一併考慮進去。總之,沒有EXCEL當工具,這樣的估算是不可能辦到的事。

既然我平常在工作中對EXCEL已經那麼熟練,在我學習投資理財的過程中,哪有不用EXCEL來分析各項變動的因素的道理。記得第一次看到投資學中,提到一檔股票的投資報酬率是呈現常態分配,也就是俗稱的鐘型分配。當時我心中就納悶,股價這樣上上下下亂七八糟的,報酬率怎麼會是常態分配。於是馬上用EXCEL試算,把報酬率的圖畫出來,結果還真的是個鐘型圖案。親眼見到這個鐘型分配圖形的那ㄧ刻,對我來說真的是頗為震撼。因為有了這個經驗,我也相信,股票是可以用統計學理來分析的。

我認為,投資說穿了就是考驗一個投資人評估資產價值的準確度,誰可以買到價值被低估的產品,誰就是贏家。買股票是這樣,債券、房地產也是這樣。只要了解如何評估金融商品價值,心中就會有個底,再也不怕市場的風風雨雨。然而價值不是用想的、用猜的,更不是隨便從媒體上聽來看來的,而是實實在在計算出來的。

在2008年10月26日的時候,我在網站上發表了一篇文章〈買股票時機已近〉,當時受金融海嘯影響,台股已經跌到4,579點。我那時候為什麼敢這樣寫,主要是我自己算一算,似乎每一支績優股的價格,都已經遠遠低於內在價值。就算當時買的時候還會繼續跌,也沒有什麼好擔心的,因為光靠著配息,就可以賺到預期的報酬率,那又有什麼好擔憂的?當時我就判斷,理性投資者這時候就會慢慢進場才是,結果如我所料,沒多久指數就開始往回漲了。

ㄧ檔定期定額幫我賺到150%報酬率

雖然說我是在40歲之後才開始投資,到現在只有15個年頭,但是靠著積極但穩健的理財方式,和之前只會定存比起來,真的讓我的資產快速累積。以我的經驗來說,我覺得,投資就必須有資本,年輕時光是要養家、繳房貸,可以用來投資的資金有限。40歲之後,這時候經驗豐富、收入也變多,能投資的資金相對增加,投資結果就會比較明顯。我的投資方法其實也很簡單,就是老老實實奉行教科書上的買進持有策略而已。

例如我在1997年時,就以定期定額投資了一檔富達歐洲小型企業基金。這檔基金經歷過1999年的科技泡沫,以及2008年的金融海嘯,我都沒有賣掉。因為這筆資金本來就是留著要退休用的,我根本不急著出脫。到目前為止,這筆投資的累積報酬率已經達到150%。

五年前,因為我的小孩已經陸續從大學畢業,我就開始認真思考退休這件事,很希望不要再為五斗米折腰,可以一圓我當老師的夢想。我自認表達能力非常好,而且喜歡將自己所學教給他人,也可以認識新朋友。希望離開職場後可以到學校教書,是我長期以來的夢想。但是,什麼時候才可以沒有金錢上的後顧之憂,真的把飯碗丟掉,勇敢離開職場呢?我內心的橫量標準就是,光靠投資收入所得過的生活品質不可以比在企業當高階主管差,如果能達到這樣的標準,我就可以從職場中退休了。那是怎麼樣的生活品質呢?我給自己訂了一個目標,就是一年四季都可以出遊一次,其中兩季是到國外,另外兩季是國內旅遊。國外旅遊部分一個是遠程,另一個就是亞洲。我估計這樣的旅遊預算每年約30萬元,再加上每年的生活費大約50萬元,所以一年的總預算約為80萬。換句話說,如果手上有1,100萬的退休金,每年的投資報酬率是7%,每年就可以產生約80萬元的收益。基於個人隱私,我只能說這樣的投資報酬率,對我而言根本是輕而易舉的,更何況60歲以後每個月還有勞保老年年金可以領。

有了這樣具體的退休財務規畫,我就毅然決定開始退休生涯。退休至今,已經五個年頭了,一切也都照著自己的計畫走。這幾年我每年都和太太一起去歐洲旅遊一次,義大利、捷克、德國、以及今年的英國,都已經被我們踏遍了,旅遊同伴們還相互揪團,明年要去法國南部玩呢。

退休前我的資產配置,除了有一間房子自住外,還有薪資收入。所以除了緊急用款外,其他金額都投入基金裡,一半是股票型基金,另一半則是債券型基金。股票型基金我只投資全球型或區域型股票型基金。債券型基金也是全球型投資等級的債券型基金,但是我絕對不碰高收益型基金。我的投資組合,平均年報酬率約在10%左右。

退休後,我就將我的資產分成三分,定存保持三年內會用到的金額,其餘金額也是全部投入股票及債券基金,只是比例和退休前不一樣,目前債券型基金佔70%,股票型基金佔30%,這樣的組合報酬率約是8.5%左右。因為債券型基金佔大部分,所以目前以富蘭克林全球債、聯博美國收益基金以及富達美元債券基金為主,外加一點的亞洲債券基金。股票型基金有富達歐小、以及富蘭克林成長基金,以及富達國際基金。以這樣的資產配置狀況,在金融風暴時,我也沒有拋出持股,最慘時總資產下跌12%,但是一年後不只已經回來,還有小賺喔。
投資前,建議先練好ㄧ身金鐘罩

我認為,一件事情如果沒有勝算的把握,就不要去做,尤其是具有風險性的投資,更應該有充分的準備及了解,才可以進行投資。投資不是兒戲,動輒上萬元的金額,甚至於百萬、千萬,都是自己辛辛苦苦賺來的血汗錢,不能不謹慎。我常勸年輕朋友,沒弄清楚什麼是投資以前,就不要進場,否則只有任人宰割的份。投資是一輩子的事情,並不急於一時。正確的做法是先把投資理財知識學好,知道自己冒的風險是什麼,會有多少回報,以及預先設想最壞的狀況。也就是自己一定要先練就一身的金鐘罩,這時再進入投資險境,也就刀槍不入了。

在你開始投資致富的旅程之前,就讓我開始陪你修練自己的金鐘罩吧!

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前 言 我如何賺到一輩子都有錢的人生
出書初體驗的心路歷程
讀者閱讀後之心得

作者序

想有閒錢,不能靠薪水,更不能靠別人

  我已經不只ㄧ次在不同的媒體報導中看到類似的報導說,股市投資人中,十個人有九個賠錢,只有一個人能靠投資股票賺到錢。那個賺錢的人,通常都有自己一套方法;而那些虧錢的人,都是要靠別人的消息與分析才行動,因此錯過最佳的買賣時機。

  我一個善於股票投資的朋友也私下告訴我,不想再自討沒趣,他絕不再和朋友討論個股買賣了。因為之前偶爾和朋友聊到股票經時,朋友聽到他買了哪ㄧ支股票正在漲,回家就去買了同樣的股票。ㄧ段時間後,我朋友已經獲利了結,朋友的朋友卻因不知道出場時機而虧錢。虧錢之後還抱怨我朋友,怎麼沒通知他出場。我朋友覺得很冤,他覺得這些朋友,虧錢怨他,贏錢也不會分他,乾脆不再和朋友討論個股了。

  這種情形讓我更加堅信,自己掌握評估價值方法的重要性。我認為,投資ㄧ定要學會獨立判斷才會賺,只有自己學會評估價值的方法,才能主動掌握進場與出場的時機,獨立與堅定地採取行動;要靠別人建議的人,就沒辦法自行獨立判斷進退時機,下場不妙的機率就很大了。

盲從投資最危險

  由於我自己到四十歲多才開始投資,起步較晚,所以非常謹慎,不太信任所謂的投顧老師與專業操盤人或理專的意見,我一開始就想徹徹底底學會怎麼衡量每一筆投資的真實價值,但當時放眼書店裡所有理財書,幾乎都是在講如何投資(怎麼投資?投資什麼?),很少理財書作者能夠從更根本的基礎上很準確地告訴我,一張中華電的股票到底值多少錢?以及這個價值是如何計算出來的?因為對我來說,說得實際一點,如果我不知道一檔股票到底值多少錢,我ㄧ定會買得不安心,要我盲目地買進,我晚上ㄧ定也睡不著。可惜,這些對投資決策非常重要的財務知識,通常只出現在投資學的教科書,一般的大眾理財書很少出現。

  我想,ㄧ般大眾理財書缺少重要的基礎投資知識,可能是考慮到ㄧ般非財經科系背景的讀者,ㄧ看到這些專業知識就會卻步,出版社可能覺得專業投資知識不討好,所以不敢冒險出版。這次很高興遇到出版社認同我的主張,算是ㄧ次大膽的嘗試。

  在這本書裡,我會把有關投資一定要懂的基礎財務知識,以深入淺出的方式直搗黃龍,希望大家第一步先建立正確的投資觀念;第二步,則要大家學會如何用數據來做投資決策,我深信「財務不是遊戲」,只要「讓數字說話」,不管大家要買股票、基金、債券、定存,甚至投資房地產或想省房貸,都可以清清楚楚地做出穩賺不賠的決策。

  我想特別強調的是,投資的基礎財務知識非常重要,而且真的沒有那麼難理解,更不是只有財經背景的人才會懂。我深信,在茫茫的投資旅途中,唯有徹底擁有這些知識,你才可能在投資這條路上走得順遂。本書難免有一些枯燥陌生的教科書內容,我都盡我所能講得清楚簡單。有關數學的那一部分,我都已經轉換成內建公式的EXCEL試算檔案,每一個試算檔案都可以從我的個人網站上免費下載。舉凡投資理財會用到的試算表,幾乎都有,包括股票價值評估試算、房地產價值評估、生活開銷記錄等。網友告訴我,下載之後套上自己的資料就可以用,真的非常好用;有些表甚至是理專、精算師只秀給你看結果,不讓你看試算過程的珍貴表格。光是得到這些表,自己拿來應用,就受益良多。

  觀念與方法並重

  簡單來說,本書最大特色就是所介紹的投資工具都有理論基礎,而且都用EXCEL試算來輔助說明。至於投資工具方面,包含了股票投資、債券投資以及房地產投資。很多理財書都會詳述如何投資股票,對債券的投資相對很少。本書除了重視股票投資外,也未忽略債券投資。對一位穩健的投資者來說,這是非常重要的。一般讀者原來對債券就不熟悉,又因為雷曼兄弟事件,以及高收益債券等非投資等級債券,而對債券徹底失去信心,但其實,債券是一種穩賺不賠的投資工具。本書對債券投資,提出相當不同的看法,希望讓讀者可以耳目一新,窺得其中奧秘。

  另外,如何做好資產配置及投資組合,也是本書的重點之一,這是一般的理財書較少兼顧的題材,雖然重要但卻不討喜。因為這部分若要敘述清楚,需要很多的數學,本書用了許多圖解,並以實際的範例來解說,讓讀者可以不用碰數學也可以了解當中的原理。

  本書是我花了十五年學習、摸索、修正,並得到實際成果的理財心得分享,我想藉此書告訴你,如果你和我一樣,到了四十歲才領悟(或是被刺激) 到積極理財的重要性,現在開始,為自己創造一個下半輩子都有錢的日子,真的還來得及;當然,如果你才二十幾歲、三十幾歲更好,正確的理財觀念與方法,越早學會越好,學會這個方法,你想要一輩子有錢,絕對不是夢。

  寫完本書時,我最大的衝動就是希望我兩個女兒能夠在第一時間閱讀。我期待她們擁有正確的理財觀念與方法,也都能為自己打造一個富足的人生。所以,本書可以說是ㄧ個老爸為女兒而寫的肺腑之言。我也同時希望,藉由此書,和我一樣認認真真在工作中埋頭打拚的人,也能撥出一點點時間認認真真學會理財方法,也能一輩子過快意的人生。

  最後,如果各位有進一步問題或個別問題,請利用這個網頁的留言版提出意見或問題,我很樂意與各位理財同好一起交流與切磋。

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作 者 序 想有閒錢,不能靠薪水,更不能靠別人
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